Как выбрать идеальный кредит под ваши потребности. 7 универсальных правил для российских банков

Обойдемся без лекций про долги и расскажем самое главное о том, как выбрать хороший кредит. Такой бывает? Ну, вас точно будет не устраивать тот или иной пункт, но это не проблема банка, а проблема законодательства.

Но прежде чем мы продолжим, помните — ни операционист в банке, ни консультант на горячей линии не смогут нормально вас проконсультировать. Они натасканы отвечать на узкий круг вопросов и обычно не говорят правду. Полагайтесь на специальных консультантов по кредитам и на отзывы прошлых клиентов.

1. Невидимые галочки

Прежде всего в выборе кредита придется быть дотошным, противным и нудным клиентом. Потому что если вы не будете обсуждать с консультантом каждый пункт договора, появятся невидимые галочки — галочки в опциях договора, которые банк поставил, потому что вы про них не спросили. Самая популярная и опасная галочка касается страховки по кредиту.

2. Страховка по кредиту

Мы не демонизируем страхование как инструмент — вообще-то это великолепный и доступный ресурс. Но не страхуйтесь через банк! Ту же страховку по кредиту (на случай увольнения, например) делают отдельно, без посредников. И вот почему:

• банк берет комиссию до 98% от суммы сделки за страхование;
• в случае наступления страхового случая деньги получите не вы, а банк;
• банк может затянуть передачу средств страховки лично вам, чтобы потянуть с вас проценты по кредиту;
• страховой офис обычно находится у черта на куличках, чтобы вам было как можно труднее закрыть страховой договор в период охлаждения (2 недели на передумать с момента подписания договора).

И во всех этих безобразиях банк будет действовать по букве закона. К слову, эти страшилки распространяются не только на потребкредиты, но и на микрокредитование (в магазинах) и даже кредитные карты.

3. Тип платежей

Платежи бывают аннуитетные и дифференцированные. В первом случае вы платите равные суммы, во втором платежи со временем уменьшаются.

Если вы берете кредит на долгий срок с надеждой закрыть его досрочно, то вас устроит аннуитетный платеж. Все дело в том, что в дифференцированном платеже в конце кредита вы платите меньше, но больше — в самом начале, и получается что погашать его досрочно невыгодно.

Большинство банков предпочитают равные платежи, но когда вы хотя бы знаете про разные типы выплат, консультант может дать предложение получше.

4. Досрочное погашение

Большинство кредитов имеют вето на досрочное погашение в течение какого-то периода. Это значит, что например первые полгода вы не можете отдать весь долг целиком и закрыть договор.

Другая опасность поджидает владельцев кредиток. Это кажется глупым, но люди часто жалуются, что подписали заявление на закрытие кредитки, но уже накапали проценты и договор закрыть нельзя. Чтобы слезть с крючка, надо закинуть на карту денег с запасом, с учетом того, что ваше заявление на закрытие не сразу удовлетворят.

5. Сопутствующие расходы

Чтобы высчитать реальную стоимость кредита, учитывайте стоимость выпуска и обслуживания карты (если того требует банк) и операционные расходы. По закону, банк обязан раскрывать реальную стоимость кредита, как только вы согласились его взять. Уточните этот момент у сотрудников.

Реальная стоимость кредита никогда не ограничивается взносами и переплатой, есть еще различные обязательные комиссии.

6. Скоринг

Скоринг — это когда алгоритм проверяет заемщика на вшивость: смотрит его кредитную историю и документы. Русский скоринг беспощаден и редко работает по законам логики. Консультанты пользуются этим и говорят: «Возьмите кредитку и попользуйтесь ей полгода, чтобы доказать платежеспособность, а там и кредит дадут».

В итоге кредитка будет навязанной кабалой на самых невыгодных условиях (потому что клиент уже утомился и на все согласен). К тому же это напрасные усилия. Кредитка действительно создает хорошую кредитную историю, но в США, а не в России. В нашей стране скоринг нельзя так легко задобрить.

Но он смягчается, если вы указываете созаемщика. Он отличается от поручителя тем, что обязан платить кредит с вами — сразу или при возникновении долгов.

Альтернативный вариант — взять кредит через специальное агентство. Они знают, как работает скоринг в банках-партнерах и за небольшую комиссию помогут вам заключить выгодный кредит.

7. Персональное предложение

Все банки грешат мисселингом — предлагают выгодный кредит, но в итоге втюхивают кредитную карту или что-то еще. Поэтому не обращайте внимания на спам и помните, что никакого персонального кредита нет.

Персональные условия — это вполне осязаемое дополнение к кредитному договору, которое вы составили вместе с банком. В зависимости от лояльности банка, вам могут предложить сменить тип платежа или увеличить срок договора. Это очень важная страница.

Если вас не устраивают условия кредитования, то вы можете собрать доказательства ухудшения материального положения и получить новые условия по кредиту.

Не забудьте также про консолидацию кредитов, когда несколько долгов лепят в один, с более выгодными условиями. Консолидацию никогда не делают через кредитную карту, даже если так говорит банковский сотрудник. Это касается и рефинансирования.

Вместо заключения

Право банка передать ваш долг коллекторам указано в договоре. Если долг попал к коллекторам, то вы имеете право отказаться от обработки персональных данных: вам больше не будут звонить или писать. Кроме того, у вас есть несколько возможностей пожаловаться на действия коллекторов так, чтобы вас услышали.

Коллекторы в наше время помогают разобраться с долгом в досудебном порядке — например, через консолидацию и рефинансирование.

Нравится читать полезные статьи по финансам? Добавляйте сайт в закладки и подписывайтесь! Обновления каждый день.

Клуб Частных Инвесторов

Источник